Plus de 15 millions de Marocains adultes sans compte bancaire !

Le constat est paradoxal. Malgré un système financier profond, un secteur bancaire solide dominé par trois groupes marocains panafricains, un réseau de microfinance parmi les plus dynamiques de la région, l’introduction de la finance islamique, la création d’établissements de paiement, l’essor des fintechs et le déploiement d’une stratégie nationale d’inclusion financière…, plus de 15,5 millions de Marocains adultes n’ont toujours pas un compte bancaire. C’est ce que révèle la dernière édition du Rapport Global Findex publiée par la Banque mondiale, une source de données de référence sur l’accès aux services financiers dans le monde, qu’il s’agisse des services de paiement, d’épargne ou de crédit.

44% des adultes marocains possèdent un compte

En 2024, seulement 44% des adultes marocains (âge 15+) détenaient un compte auprès d’une banque ou via le mobile money. Ce chiffre, stable par rapport à 2021, reste nettement inférieur à la moyenne mondiale, estimée à près de 80%, et même en dessous de la moyenne de la région du Moyen-Orient et d’Afrique du Nord (MENA), qui s’élève à 53%, ou encore celle d’Afrique subsaharienne (58%). Le Maroc fait, néanmoins, mieux que l’Algérie (35%), la Tunisie (38%), la Libye (33%) ou encore l’Égypte (43%).

Le rapport met également en lumière les disparités d’inclusion financière entre les sexes. Au Maroc, 35% des femmes possèdent un compte bancaire contre 55% pour les hommes. À l’échelle mondiale, ce taux s’élève à 77% pour les femmes, contre une proportion de 81% chez les hommes.

Le recours aux autres services financiers est encore plus restreint : seuls 6% des adultes marocains ont épargné formellement (dans une banque ou via mobile money), et 1% ont eu recours à un crédit formel. Des niveaux parmi les plus bas de la région MENA. Or, souligne le rapport, l’augmentation de l’épargne des particuliers – par l’intermédiaire des banques ou d’autres institutions formelles – alimente les systèmes financiers nationaux, en mettant ainsi à disposition davantage de fonds pour le financement de l’investissement et de l’innovation, au profit de la croissance économique.

À titre de comparaison, en 2024, quelque 40% des adultes des économies en développement ont versé de l’argent sur un compte d’épargne, ce qui correspond à une hausse de 16 points de pourcentage depuis 2021 et à la progression la plus rapide depuis plus de dix ans. En Afrique subsaharienne, notamment, la proportion d’adultes titulaires d’un compte d’épargne a augmenté de 12 points de pourcentage pour atteindre 35%. Dans la région MENA, en moyenne 17% des adultes possèdent désormais un compte d’épargne, contre 11% en 2021.

Faible inclusion financière par le numérique

Le rapport Global Findex 2025 comprend pour la première fois des données sur la possession d’un téléphone mobile personnel et sur l’utilisation d’internet (dans l’objectif d’observer le lien entre la technologie et l’inclusion financière). Selon cet indicateur de connectivité numérique, 86% des adultes dans le monde possédaient un téléphone mobile, et 68% d’entre eux un smartphone. Dans l’ensemble des pays en développement, un nombre croissant de personnes règlent leurs achats avec un téléphone mobile ou une carte bancaire. En 2024, 42% des adultes des pays à revenu faible et intermédiaire ont effectué un paiement numérique en magasin ou en ligne, contre 35% en 2021.

Au Maroc, 90% des adultes possédaient un téléphone mobile en 2024 et 65% utilisaient l’internet. Malgré cette bonne connectivité, seulement 32% des adultes marocains ont effectué ou reçu un paiement numérique.

Selon la Banque mondiale, l’utilisation croissante des téléphones mobiles pour des transactions numériques comporte toutefois de nouveaux risques. Sur les 4 milliards d’adultes qui possèdent un téléphone portable dans les économies à revenu faible et intermédiaire, seule la moitié environ utilisent un mot de passe pour protéger leur appareil. Au Maroc, 33% ne protègent pas leur téléphone par mot de passe ou code PIN, exposant leurs données à des risques.

Les recommandations

Afin de développer l’utilisation des services financiers, le rapport préconise notamment d’investir dans des systèmes qui permettent des transferts monétaires instantanés, tels que UPI en Inde ou PIX au Brésil. Il plaide également pour des cadres de protection des consommateurs plus solides et une plus grande sécurisation des téléphones et des comptes.

Pour le président du Groupe de la Banque mondiale, Ajay Banga, l’inclusion financière peut améliorer les conditions de vie et transformer une économie tout entière. Et la finance numérique est un levier qui peut concrétiser ce potentiel, si toutes les conditions sont réunies.

Les technologies numériques, associées à la téléphonie mobile, peuvent contribuer à accélérer l’utilisation des services financiers. Si 80% des adultes dans le monde ont désormais accès à un compte bancaire, contre 50% en 2011, environ 1,3 milliard d’adultes n’ont toujours pas accès à des services financiers. La téléphonie mobile pourrait aider à y remédier : environ 900 millions d’adultes sans compte bancaire possèdent en effet un téléphone portable et, pour 530 millions d’entre eux, il s’agit d’un smartphone.

«Le Groupe de la Banque mondiale travaille sur chacun de ces éléments. Nous aidons les pays à numériser les systèmes d’identité et en développer l’accès. Nous construisons des programmes de protection sociale dotés de systèmes de transferts monétaires numériques qui acheminent les ressources directement à ceux qui en ont besoin. Nous modernisons les systèmes de paiement et nous aidons à éliminer les obstacles réglementaires, afin que les particuliers et les entreprises disposent des financements dont ils ont besoin pour innover et créer des emplois», indique Ajay Banga.

Selon le rapport, au Maroc, 21% des adultes marocains ont reçu un paiement gouvernemental directement sur un compte et 8% l’ont reçu en espèces ou par un autre canal. À noter qu’entre 2019 et 2023, l’institution de Bretton Woods aura mobilisé 2,05 milliards de dollars pour soutenir les réformes du Maroc dans le domaine de l’inclusion financière et numérique. La Banque mondiale a également accordé ces dernières années plusieurs financements liés à la protection sociale. Le dernier approuvé en juin dernier porte sur un prêt de 250 millions de dollars visant à soutenir le renforcement des filets de protection sociale au Maroc, notamment améliorer l’accès aux aides sociales directes.